Czym jest scoring bankowy? Informacje na temach scoringu.
Jak się prezentuje idealny kredytobiorca? Ma wysokie i regularne dochody, nie ciążą na nim zaległe zobowiązania, posiada uregulowane sprawy majątkowe. Jednak wymienione cechy niestety nie zawsze gwarantują uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej. Jak się okazuje wszystkiemu winny może być scoring bankowy, który bierze pod uwagę o wiele więcej parametrów i czasem mało istotne z naszego punktu widzenia kwestie potrafią zaważyć o udzieleniu kredytu na oczekiwanych warunkach.
Czym jest scoring bankowy?
Scoring to metoda oceny wiarygodności pożyczkobiorcy pozwalająca na oszacowanie ryzyka kredytowego. Scoring przedstawiany jest w sposób punktowy, gdzie im większa ilość punktów tym lepiej oceniony hipotetyczny kredytobiorca. Na czym polega scoring? Wykorzystuje analizę matematyczną polegającą na porównaniu informacji zawartych w profilu klienta ubiegającego się o pożyczkę z profilami osób, które już pożyczkę uzyskały oraz regularnie ją spłacają. Klient z wysokim scoringiem to większa pewność dla banku, że kredyt będzie spłacany regularnie dlatego też duża ilość punktów może wpłynąć na lepsze warunki pożyczki, np: na niższą marżę. Jakie informacje zawiera profil kredytobiorcy, które mogą być uwzględnione w scoringu? We wniosku kredytowym bank może prosić o podanie takich informacji jak:
- wiek
- stan cywilny
- ilość osób na utrzymaniu
- wysokość domowego budżetu i stałych opłat
- miejsce zamieszkania
- zawód
- wykształcenie
- rodzaj umowy
- okres zatrudnienia na danym stanowisku
- branża
- posiadanie rachunku bankowego, karty płatniczej, karty kredytowej
- spłacane kredyty i pożyczki
- posiadane ubezpieczenia
Są to dosyć szczegółowe informacje, a za każdy element przyznawane są punkty. Ilość punktów jest sumowana i w zależności od zasad panujących w banku uzyskana liczba punktów może oznaczać akceptację wniosku lub jeżeli wynik jest blisko dolnej granicy kredytodawca może zmniejszyć wysokość kredytu lub poprosić o dodatkowe zabezpieczenie kredytu. Metoda scoringu opiera się na analizie matematycznej i jeżeli poprawnie uzupełniliśmy wniosek nie ma tu większych szans na pomyłkę. Pamiętajmy jednak, że wynik dotyczy danych na chwilę wyliczania scoringu, który jest wartością zmienną. Czynniki jakie mogą wpłynąć na zmianę scoringu kredytowego to np:
- pojawienie się zadłużenia na karcie kredytowej
- opóźnienie w spłacie raty
- zadłużenie w kredycie odnawialnym
- spłata kolejnej raty, która zmniejsza nasze zadłużenie
- całkowita spłata kredytu
- zaciągnięcie nowej pożyczki
- wzrastająca ilość zapytań kredytowych w BIK.
Co zrobić jeżeli mamy niski scoring?
Możemy oczywiście odłożyć w czasie staranie się o kredyt aby poprawić swoją punktację w scoringu. Można np: spłacić aktualne zadłużenia, postarać się o podwyżkę i umowę na czas nieokreślony oraz zmniejszyć kwotę o jaką wnioskujemy. Może się okazać, że zmiana na tyle będzie widoczna, że dostaniemy kredyt. Jest jeszcze jedna opcja. W związku z tym, że Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) zobowiązuje tylko banki do korzystania ze scoringu możemy skorzystać z oferty pozabankowych firm pożyczkowych. Nie mają one obowiązku oceniania każdego klienta za pomocą scoringu ale mogą to robić, zależy to od decyzji zarządu lub właściciela danej instytucji finansowej. Firmy pozabankowe oferujące pożyczki gotówkowe mogą brać pod uwagę dodatkowe źródła dochodów np: świadczenia 500+, świadczenia rodzinne, renty i zasiłki, które mogą znacznie zwiększyć domowy budżet oraz zdolność kredytową klienta. Poza tym firmy pożyczkowe nie podchodzą do oceny klientów tak restrykcyjnie jak banki dzięki czemu pożyczki pozabankowe są bardziej osiągalne dla osób miewających problemy finansowe.
Artykuł został przygotowany we współpracy z firmą Eden Finance która zajmuje się udzielaniem pożyczek w domu klienta, wiecej informacji o firmie na stronie Eden Finance.
